Începând de luni, 11 noiembrie, Legea 243/2024 aduce schimbări esențiale în domeniul creditelor de consum acordate de Instituțiile Financiare Nebancare (IFN). Noua reglementare introduce un plafon maxim al dobânzii de 1% pe zi pentru împrumuturile de consum de până la 25.000 de lei, o măsură care limitează valoarea totală rambursată de debitori la cel mult dublul sumei împrumutate. Până acum, unele IFN-uri percepeau dobânzi de până la 1000% pe an, ceea ce putea însemna returnarea unor sume exorbitante, de multe ori de zeci de ori mai mari decât principalul.
O plafonare corectă
Consultantul fiscal Veronica Duțu explică impactul și importanța acestor măsuri. „Din 11 noiembrie intră în vigoare prevederile legii 243/2024. Această lege prevede plafonarea dobânzilor la IFN-uri la maximum 1% pe zi pentru creditele acordate. Știm că unele dintre aceste IFN-uri practicau dobânzi de până la 1000% pe an. Adică dacă te împrumutai, de exemplu, cu 10.000 de lei, puteai să plătești într-un an și 35.000 de lei. Dobânzile la aceste IFN-uri erau foarte, foarte mari. Din acest motiv s-au reglementat aceste dobânzi,” explică Duțu.
Astfel, dacă un consumator contractează un împrumut de 10.000 de lei, suma totală de rambursat nu va mai putea depăși 20.000 de lei. „Este vorba de o dobândă maximă de 1% pe zi. Dacă înmulțim 1% cu 365 de zile, asta înseamnă că poți să plătești înapoi doar 100% din suma împrumutată,” detaliază consultantul fiscal.
Nu se aplică în situațiile de executare silită
Noua lege nu se oprește aici, ci reglementează și creditele bancare ipotecare și de consum. Pentru creditele ipotecare destinate investițiilor imobiliare, Dobânda Anuală Efectivă (DAE) nu poate depăși cu mai mult de 8% dobânda. Iar pentru creditele de consum plafonul maxim al DAE este de 27% peste aceeași rată BNR.
Rămâne la latitudinea consumatorului să ia atitudine în cazurile în care aceste limite sunt depășite. „Consumatorul trebuie să ia legătura cu IFN-ul și să sesizeze că legea nu se respectă,” explică Duțu. Ea subliniază că noua lege se aplică inclusiv contractelor active la data intrării în vigoare. Totuși, există și excepții: legea nu se aplică în situațiile de executare silită. Sau în cazul datoriilor scadente de mai mult de 60 de zile.
„Această lege este foarte bună. Ea va ajuta cu siguranță persoanele care sunt într-o situație proastă cu banii. Și sunt nevoite să apeleze la IFN-uri pentru a ieși din impas,” concluzionează Veronica Duțu, evidențiind că măsura va proteja consumatorii vulnerabili de povara dobânzilor uriașe practicate până acum de IFN-uri.
