Din cauza dificultăților financiare, tot mai mulți români aleg să acceseze credite, însă experții avertizează asupra unor aspecte importante. Iată ce trebuie să știți când faceți un credit bancar.
Într-un nou episod al podcastului organizat de Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor Bancare (CSALB), Ana Popescu, director retail la Unicredit, și Ionuț Ștefan, conciliator CSALB și consultant fiscal, au discutat alături de Adrian Asoltanie, specialist în educație financiară, despre ce ar trebui să știe cei care intenționează să ia un credit.
Potrivit specialiștilor, anul viitor ar putea aduce majorări de taxe și impozite pe proprietăți. Aceste creșteri fiscale ar putea reduce consumul și ar afecta economia. Veniturile românilor vor fi tot mai supuse presiunilor, astfel că trebuie să ia măsuri pentru a-și proteja stabilitatea financiară. Printre recomandările acestora se numără economisirea, păstrarea unui grad redus de îndatorare și menținerea unui dialog permanent cu banca.
Ana Popescu a menționat că volumul de credite acordate a crescut semnificativ în primele opt luni ale acestui an, cu 70% față de aceeași perioadă din anul precedent. Această creștere este observată atât la creditele de consum, cât și la cele ipotecare.
Riscuri în 2025
„În contextul în care procedura de deficit excesiv rămâne deschisă, așa cum ne-a anunțat Consiliul Uniunii Europene, iar deficitul bugetar rămâne la un nivel ridicat ce nu va mai putea fi susținut în anii următori, riscul de majorare a fiscalității în 2025 este foarte ridicat.
Consumul privat a crescut semnificativ anul acesta și probabil va mai crește până la sfârșitul anului pe fondul majorării salariilor și descreșterii inflației. Însă, potențiale majorări fiscale, precum creșterea TVA, majorarea impozitului pe profit sau impozitului pe proprietăți, vor frâna puternic consumul anul viitor.
Volumul de credite nou acordate în piață în primele 8 luni ale anului a crescut cu aproape 70% față de aceeași perioadă a anului anterior, atât pe credit de consum, cât și pe credite ipotecare.
Observăm o concentrare mai mare în refinanțare. Clienții refinanțează creditele existente cu produse care au dobânzi fixe, reduse. Băncile au venit pentru credite ipotecare și de consum cu oferte foarte bune pe dobândă fixă. De exemplu, sunt credite cu dobânda fixă în piață, sub valoarea IRCC. Cred că este vorba și despre deschiderea băncilor de a oferi soluții viabile pe termen lung pentru că ne dorim o relație sănătoasă cu clienții noștri.
Această creștere a creditării ar putea continua în 2025 în zona creditelor ipotecare, dar se va tempera în cazul creditelor de consum, având în vedere un posibil impact asupra veniturilor reale anul viitor, cauzat de creșterea fiscalității.”, spune Ana Popescu, director retail Unicredit.
Prudență la accesarea împrumuturilor
Adrian Asoltanie le recomandă consumatorilor să fie foarte atenți atunci când solicită credite. Unii clienți se concentrează doar pe suma maximă pe care o pot obține, ignorând costurile suplimentare, precum cele pentru notar, mobilare sau renovare. În plus, fluctuațiile dobânzilor sau ale veniturilor pot afecta capacitatea de rambursare.
„Ca să evite dificultățile, consumatorii trebuie să abordeze mai prudent împrumuturile. Unii intră în bancă și întreabă: La salariul meu, cât este suma maximă pe care mi-o acordă banca? Dar nu iau în calcul că la acest maxim la care s-au gândit se adaugă cheltuielile cu notarul, cu mobilatul, cu renovarea, iar între timp mai apar și oscilații de dobândă, de venituri.
Așadar, maximul nu este sănătos niciodată! Și atunci câteva recomandări sunt: rata lunară să nu depășească un sfert din veniturile lunare, iar valoarea locuinței pe care o cumperi să fie aproximativ cât venitul pe 4 ani. La asta se adaugă economisirea, care trebuie să devină precum spălatul pe dinți. Lipsa economisirii nu se vede imediat, ci peste câțiva ani. Dar și economisirea trebuie abordată cu o strategie: obiceiul de a încerca să pui deoparte ce-ți rămâne la finalul lunii, nu te ajută prea mult. Care sunt elementele de finanțe personale care-i oferă consumatorului un scor mai bun și condiții mai bune în accesarea unui credit?”, a spus expertul.
Evaluarea costurilor totale
Ana Popescu subliniază că băncile analizează cu atenție istoricul de plată al clienților și se asigură că aceștia au venituri constante și un grad de îndatorare adecvat. Disciplina în rambursarea împrumuturilor este esențială, deoarece un incident de plată poate afecta capacitatea de a obține un credit în viitor.
„O bancă se uită la istoricul de plată, să nu fi existat incidente în relația cu banca, clientul să aibă un venit constant și o continuitate a veniturilor și, evident, să aibă un grad de îndatorare adecvat.
Disciplina rambursării împrumuturilor este importantă în perspectivă, deoarece un incident de plată din prezent poate afecta capacitatea de a lua un credit în viitor. Acum poate uităm să plătim, avem un credit mic de consum, dar asta ne va costa peste câțiva ani. Pentru bancă este foarte importantă relația cu clienții săi.
Datorită faptului că aceștia încasează sau fac tranzacții prin intermediul băncii, sunt recompensați: au reduceri la toată oferta, conturi gratuite, retrageri de numerar, plăți electronice sau servicii de mobile banking gratuite.
Când vor să ia un credit, consumatorii trebuie să se uite la toate elementele care influențează costul de finanțare, comisioane, asigurări adiacente. În plus, să analizeze facilitățile pe care banca le pune la dispoziția consumatorului, cum ar fi confortul pentru plăți anticipate și posibilitatea ca acestea să se facă online.”, a spus ea.
Un viitor incert
Ionuț Ștefan atrage atenția asupra unui posibil viitor fiscal dificil. El a menționat că majorările de TVA și alte taxe sunt probabile în 2025, iar acest lucru va afecta consumul și prioritățile financiare ale oamenilor.
„Și eu anticipez o perioadă dificilă din punct de vedere fiscal. Cred că vom citi sub brad Monitorul Oficial, ca să vedem dacă s-a schimbat ceva în Codul Fiscal. Așa cum s-a întâmplat în ultimii ani, majoritatea schimbărilor legislative fundamentale au apărut în perioada 23-31 decembrie. Adică, atunci când oamenii pot înghiți mai ușor veștile negative. Mă aștept la o majorare a cotei de TVA ținând cont de ponderea mare în încasările de la bugetul statului din această taxă. Însă majorarea va avea consecințe directe atât în consum, cât și în ceea ce înseamnă reașezarea priorităților personale. Vom asista în mod cert la probleme în ceea ce înseamnă restituirea creditelor existente.”, a spus Ștefan, potrivit Bursa.
