Se spune că asigurarea de viață este acel produs de care toată lumea are nevoie, dar pe care nimeni nu vrea să îl cumpere. În România, percepția aceasta începe să se schimbe, lent ce-i drept, conaționalii fiind atrași mai ales de posibilitatea obținerii unor venituri mai mari.
Asigurarea de viață este unul dintre cele mai vechi produse de asigurare apărute pe piață. Originea ei se regăsește în perioada Romei antice, cu 100 înainte de Hristos, și îi este atribuită generalului Gaius Marius, supranumit „Cel de-al treilea fondator al Romei”. Gaius a fost cel care a înființat în cadrul armatei romane așa-numitele „cluburi de înmormântare”, în care soldații care intrau plăteau o taxă din soldă, banii adunați fiind utilizați, dacă mureau pe câmpul de luptă, pentru înmormântarea lor. Ulterior, conceptul de „club de înmormântare” a evoluat și a inclus și un ajutor pentru rudele apropiate ale defunctului. Această formă originală de asigurare de viață a fost comună până la căderea Imperiului Roman, aproape cinci secole mai târziu, iar apoi a fost preluată de-a lungul istoriei în diverse alte forme.
În prezent, asigurarea de viață este, la nivel global, unul dintre cele mai populare produse de asigurare, care începe să capete tracțiune și la nivel local. Conform raportului ASF, volumul primelor brute subscrise pentru segmentul asigurărilor de viață s-a situat la un nivel de 2,65 miliarde lei, în ușoară creștere față de valoarea înregistrată în 2021 (2,61 miliarde lei).
Asiguratorii mai au însă de lucru până ce acest produs să devină cu adevărat popular. Conform Barometrului UNSAR – IRES privind „Percepția riscului și cultura asigurărilor din România realizat anul trecut”, 30% dintre romani spun că, în prezent, principalul motiv care i-ar determina să încheie o poliță de asigurare de viață îl reprezintă veniturile mai mari pe care le-ar putea obține astfel. Pe locul doi în clasamentul motivațiilor figurează o mai bună informare despre beneficiile pe care asigurările de viață le asigură (25%), iar pe locul trei – o experiență nefericita (18%). Potrivit sursei citate, unul din patru români susțin că ca evenimentele din ultimul an le-au crescut interesul pentru asigurările de viață.
Cum funcționează o asigurare de viață
Schimbarea mentalității este însă un proces de durată, iar în prezent majoritatea românilor care iau în calcul încheierea unei polițe preferă să își asigure mașina sau locuința, decât viața.
Reticența conaționalilor este pe undeva explicabilă prin lipsa unei educații financiare solide care să inducă obișnuința unor proiecții pe termen lung. Pe de altă parte, principalul risc acoperit de o asigurare de viață este decesul asiguratului, iar raționamentul cel mai frecvent invocat de români este „Dacă mor, de ce mai mi-ar păsa ce se întâmplă după?”. Cu toate acestea, argumentele asigurătorilor încep să câștige teren, pentru că o asigurare de viață oferă, pe lângă protecție financiară pentru familie atunci când intervine o boală, un accident sau chiar decesul asiguratului și
– o metodă de economisire,
– un venit compensatoriu,
– independenta financiara pentru cei dragi.
Astfel, o asigurare de viață nu acționează doar în cazul decesului asiguratului. Concret, prin încheierea unei asigurări de viață, contractantul se angajează să plătească asiguratorului o taxă (lunară sau anuală), iar dacă intervine un eveniment de natură medicală, temporară sau permanentă precum boli sau accidente care pot genera situații de invaliditate (respectiv pierderea, pe o anumita durată de timp, a capacității de munca și de obținere a veniturilor salariale) persoana sau persoanele rămase în viață, desemnate ca beneficiari, pot folosi suma de bani atunci când consideră că este momentul potrivit și o pot folosi în orice scop doresc. De asemenea, pot fi acoperite și alte riscuri suplimentare, precum pierderea locului de muncă din cauza unor evenimente independente de voința asiguratului, în funcție de oferta asigurătorului.
Care sunt principalele tipuri de asigurări de viață
Un element-cheie pentru stabilirea unei asigurări de viață este durata acesteia, care poate fi pe termen limitat – cea mai ieftină variantă care acoperă doar riscul de deces – sau pe termen nelimitat – respectiv pe durata întregii vieți, cu limită, totuși, de 100 de ani.
Astfel, ținând cont de aceste criterii, există patru tipuri de asigurări de viață:
– Asigurarea de viață clasică, care acoperă doar riscul de deces al asiguratului și care are prețul cel mai mic.
– Asigurări de viață cu acumulare de capital pentru copii, oferă posibilitatea primirii de către beneficiari a unei rente lunare pe timpul studiilor sau a unei sume fixe la expirarea poliței de asigurare. Asigurarea de viață de tip rentă de studii îmbină componenta de protecție cu cea de economisire, oferind copilului posibilitatea ca, la împlinirea vârstei menționate în poliță, să beneficieze de suma prevăzută. Dacă în intervalul de plată al primelor survine decesul asiguratului, contractul de asigurare va continua, iar asiguratorul va prelua plata primelor.
– Asigurări de viață cu specific de investiție, combină componenta de asigurare în caz de deces cu posibilitatea de a realiza investiții financiare în fonduri administrate de experți de risc. Asigurările de viață cu componentă investițională – denumite și asigurări de viață unit-linked – oferă asiguratului posibilitatea să opteze pentru fonduri cu diverse grade de risc (scăzut, mediu sau crescut). La finalizarea contractului, asiguratul va putea intra în posesia unei sume de bani, reprezentând valoarea primelor de asigurare plătite la care se adaugă fondurile produse de banii care au fost investiți de specialiștii societății de asigurare.
– Asigurări de viață cu plan de economisire prin intermediul cărora asigurații pot opta pentru o pensie suplimentară după împlinirea vârstei de pensionare. Dacă, după expirarea poliței, asiguratul este în viață el poate primi toată suma asigurată sau o rentă lunară până la sfârșitul vieții, în funcție de opțiunile făcute.
– Asigurări de viață atașate unor credite, oferă siguranță financiară, oferind asiguratului posibilitatea de a acoperi integral soldul creditului, cu ajutorul asiguratorului, dacă intervin situații de invaliditate totală, accidente sau decesul, survenit din orice cauză. Totodată, asigurarea de viață atașată unui credit reprezintă și un sprijin financiar în eventualitatea pierderii locului de muncă, asiguratul putând beneficia de plata a maximum 12 rate de credit în primii ani de asigurare, din partea asiguratorului, conform clauzelor contractului încheiat.
Cum trebuie abordată o asigurare de viață
Asigurarea de viață este o achiziție pe termen mediu sau lung și un produs complex, care, pe lângă protecție, oferă și alte beneficii importante pentru asigurat și pentru familia sa.
De aceea, înțelegerea clauzelor contractuale și selectarea produsului potrivit sunt esențiale. Acesta și motivul pentru care, în urmă cu 12 ani, Comisia de Supraveghere a Asigurărilor a decis că persoanele care intenționează să cumpere o asigurare de viață au dreptul ca, înainte de semnarea contractului , să primească un set de informații suplimentare de la asigurători şi intermediarii în asigurări. Motivul – potențialii clienți nu cunoșteau sau nu înțelegeau foarte bine clauzele contractelor de asigurare pe care le-au semnat. Este o explicație valabilă și astăzi, prin urmare nu ezitați să solicitați informații suplimentare ori de cât ori simțiți nevoia, mai ales asupra condițiilor de excludere de la plata sumelor prevăzute.
Nu ratați episodul următor!
Citește mâine dimineață, în următorul episod al Serialului „Ghid practic de asigurări”, cum poți să îți alegi cea mai bună asigurare auto.
