Tot mai mulți români apelează la creditele acordate de IFN-uri. Motivele sunt diverse, de la simplitatea accesării împrumutului, la viteza cu care se aprobă. Există însă o serie de riscuri care trebuie analizate cu atenție înainte de a lua creditul.
La finalul anului trecut, a intrat în vigoare Legea care prevede plafonarea dobânzilor la creditele acordate de Instituțiile Financiare Nebancare (IFN-uri). Măsura a venit ca urmare a numeroaselor plângeri ale românilor care accesaseră credite de la IFN-uri și aveau probleme cu returnarea lor.
Noua lege, care se aplică din noiembrie trecut, vizează atât creditele de consum, cât și pe cele ipotecare. Prevederile actului normativ stabilesc că dobânda anuală efectivă (DAE) nu poate depăși dobânda BNR cu mai mult de 27%.
Legea care plafonează dobânzile pentru IFN-uri stabilește o serie de praguri valorice:
– pentru creditele de consum de până la 5.000 lei, costul total al creditării nu poate depăşi 1% pe zi.
– pentru creditele de consum între 5.001 lei şi 10.000 lei, costul total al creditării nu poate depăşi 0,8% pe zi.
– pentru creditele de consum între 10.001 lei şi 25.000 lei, costul total al creditării nu poate depăşi 0,6% pe zi.
În toate cazurile de mai sus se prevede că „valoarea totală plătibilă de către consumator nu poate depăşi dublul valorii totale a creditului”.
În cazul creditelor ipotecare acordate de IFN-uri, dobânda anuală efectivă (DAE) nu poate fi mai mare decât dobânda la facilitatea de creditare practicată de BNR (dobânda Lombard) cu mai mult de 8%.
Legea se aplică și retroactiv
Conform legii, prevederile se aplică și retroactiv, respectiv creditelor aflate în derulare. Asta însă doar dacă dobânda anuală efectivă (DAE) este peste plafoanele stabilite. Însă și în cazurile în care costul total al creditării pe zi depășește limitele de 1%, 0,8% sau 0,6%. Legea se aplică și atunci când valoarea totală pe care o are de plătit debitorul depășește dublul sumei împrumutate.
Actul normativ stipulează că, pentru a putea fi aplicată retroactiv, românii trebuie să depună o cerere la IFN-uri. Și să caute să ajungă la o înțelegere amiabilă cu acestea. Dacă nu reușesc, rămâne soluția acționării în justiție.
Există și o a treia cale – cea a apelării la serviciile Centrului de soluționare alternativă a litigiilor în domeniul bancar (CSALB). Centrul acționează ca un intermediar între solicitanți și instituțiile de creditare și vine cu soluții de conciliere sau arbitraj.
Tot mai mulți români apelează la CSALB pentru a negocia cu băncile și instituțiile financiare nebancare. Însă, conform statisticilor, IFN-urile sunt mai puțin receptive la solicitările centrului. Anul trecut, CSALB a primit 750 de cereri privind IFN-urile, dar niciuna nu a fost acceptată de acestea, potrivit adevarul.
Rămâne de văzut dacă noua lege va schimba situația.
Care sunt riscurile creditelor la IFN-uri
Pentru majoritatea românilor, creditele la IFN-uri sunt asociate cu formula „credit cu buletinul”. Formula explică unul dintre avantajele acestei forme de creditare – actele necesare obținerii unui împrumut sunt mai puține decât cele cerute de bănci. Condițiile de eligibilitate sunt mai „lejere”, iar de aici decurge și un al doilea avantaj – viteza cu care este aprobat creditul. Unele IFN-uri își fac reclamă prin faptul că aprobarea poate fi emisă în aceeași zi. Sau chiar în decurs de câteva ore de la aplicare.
Pe de altă parte, prin impunerea unor condiții mai puțin stricte, creditele pot fi accesate și de persoane care nu întrunesc condițiile băncilor. Cum ar fi cele care au deja mai multe împrumuturi, care nu se înscriu în limitele de venit prevăzute sau cele care un istoric de credit negativ.
Dezavantajul major al creditelor la IFN-uri este dat de dobânzile mai mari practicate, comparativ cu cele ale băncilor. Și dobânzile penalizatoare, care sunt aplicate atunci când se depășește scadența, sunt mai mari. Pe de altă parte, perioadele de rambursare sunt mai scurte – de la câteva zile până la, maxim, câteva luni. Spre deosebire de bănci, unde acestea pot depăși un an.
Legea care a intrat în vigoare la finalul anului trecut are rolul de a-i proteja pe debitori să plătească mai mult decât dublul sumei împrumutate.
Cum puteți face împrumuturi la IFN-uri
Sumele creditate de IFN-uri sunt, în marea majoritate a situațiilor, de valori relativ mici, până la câteva zeci de mii de lei. Acestea acoperă, în principal, apariția unor nevoi urgente: reparații, urgențe medicale etc.
Numeroase IFN-uri, pentru a atrage clienți noi, oferă primul credit fără dobândă. Practic, debitorul returnează aceeași sumă pe care a împrumutat-o. Cu condiția să nu depășească termenul de rambursare, care este adesea de maxim 30 de zile. Și posesorii de carduri de credit bancare beneficiază însă de dobândă zero atunci când îl folosesc pentru achiziții. Numeroase produse din această categorie oferă o perioadă de grație în care nu se percepe dobândă dacă valoarea este returnată în termenul prevăzut.
Specialiștii recomandă persoanelor care au nevoie de împrumuturi rapide și vor să apeleze la IFN-uri să profite de aceste oferte. Adică să aplice la o instituție la care nu au mai apelat în trecut și să returneze cât mai rapid banii. Metoda se poate repeta, cu un alt IFN dacă apare din nou nevoia unui împrumut rapid. Atenție însă! – prin accesarea simultană a mai multor credite crește riscul de supraîndatorare.
Recomandările specialiștilor sunt ca, înainte de orice aplicare, să fie luate o serie de măsuri de prevenție. Prima dintre acestea este analiza situației financiare la momentul respectiv și stabilirea valorii sumei de care este nevoie. Ulterior, se poate trece la prospectarea ofertei de credite IFN existente. Compararea ofertelor trebuie să țină cont de mai multe criterii – valoarea DAE pentru suma dorită, costurile suplimentare, termenii de rambursare, dobânzile penalizatoare etc. Trebuie văzute și care sunt costurile suplimentare percepute pentru rambursarea anticipată. Sau dacă este posibilă prelungirea perioadei de rambursare și cu ce costuri. De asemenea, trebuie citite cu atenție și toate clauzele incluse în contract și solicitate explicații acolo unde este cazul.
