Numărul românilor care nu mai reușesc să își plătească la timp ratele la credite este în creștere, avertizează BNR. Și, foarte probabil, se va majora semnificativ în condițiile în care guvernul va adopta mai multe măsuri de austeritate. Creșterea taxelor și impozitelor, dar și a prețurilor la alimente, transport și utilități va pune o presiune tot mai mare pe bugetele conaționalilor. Din acest motiv, tot mai mulți din cei care au împrumuturi vor fi obligați să apeleze la o restructurare de credit.
Banca Națională a României (BNR) a anunțat recent că numărul restanțierilor la bănci a ajuns la 240.000 de persoane. Majoritatea înregistrau întârzieri la plată de peste 90 de zile. Pentru a nu ajunge într-o astfel de situație, numeroși români apelează la o restructurare de credit.
Potrivit BNR, valoarea totală a sumelor datorate și nerambursate era, la finalul lui 2024, de aproape 18 miliarde de lei.
Conform sursei citate, valoarea cumulată a datoriilor, echivalentă cu 3,6 miliarde de euro, avea următoarea structură:
– restanțe la creditele în lei: 1 miliard de euro.
– restanțe la creditele în euro: 1 miliard de euro.
– restanțele la creditele în dolari și alte valute: 1,6 miliarde de euro.
Raportul BNR arată că majoritatea datoriilor înregistrate erau de peste 3 luni. Parte din acestea fuseseră preluate deja de companiile specializate în recuperarea creanțelor.
Cine poate beneficia de o restructurare de credit
Raportul BNR a fost realizat pe baza datelor centralizate de către Biroul de Credit. Instituțiile de credit și cele financiare nebancare (IFN) raportează restanțele mai mari de 30 de zile înregistrate de persoanele fizice. Suma restantă contorizată de birou include valoarea datoriei principale și dobânda, la care se adaugă dobânda penalizatoare, conform hotnews.
Pentru a nu ajunge în astfel de situații, românii care au rate și întâmpină probleme financiare pot să solicite băncii o restructurare de credit.
Această cerere este aprobată însă doar în anumite condiții. Printre acestea se numără diminuarea venitului (al persoanei creditate și/sau al familiei acestuia). Sau pierderea completă sau temporară a venitului (prin intrarea în șomaj tehnic, concediu fără plată etc.). O altă situație prevăzută este cea a problemelor de sănătate sau de familie (decesul unor rude apropiate, divorț etc.). Un alt caz luat în calcul de bănci este cel al dificultăților apărute în urma supraîndatorării sau a creșterii semnificative a cursului valutar.
Mai multe condiții pentru aprobare
Pentru a putea beneficia de o restructurare de credit, solicitantul trebuie să semnaleze băncii situația cu care se confruntă. Recomandarea este să facă acest lucru cât mai rapid.
Mai există însă o serie de condiții impuse de bănci pentru a accepta cererea. Numeroase instituții cer ca solicitantul să nu fi înregistrat anterior întârzieri la plată. Apoi acesta trebuie să demonstreze că va deține veniturile necesare plății creditului.
În majoritatea cazurilor sunt cerute și documente doveditoare ale situației invocate. Acestea pot include adeverințe din partea angajatorilor, raport ANAF pentru veniturile din salarii, acte de divorț, certificate de deces etc. Banca poate solicita documentele suplimentare, în funcție de fiecare situație în sine.
Toate aceste date sunt analizate de reprezentanții băncii. În urma deciziei luate, se anunță aprobarea sau nu a cererii de restructurare de credit. Atenție! – o dată aprobată cererea, solicitantul este raportat la Biroul de Credit. Consecințele care decurg din procesul de raportare pot varia în funcție de politica fiecărei bănci în parte. De exemplu, unele instituții de credit sau IFN-uri pot refuza, pe baza informațiilor furnizate de birou, acordarea de noi credite. Refuzul poate fi menținut până la finalizarea perioadei pentru care se acordă restructurarea sau mai mult.
Refinanțarea creditului poate fi o soluție. Sursă foto: Arhiva companiei
Care sunt soluțiile oferite de bănci
O dată aprobată o restructurare de credit, solicitantul are la dispoziție la multe variante. Acestea variază în funcție de bancă, dar și de situația specifică a persoanei care depune cererea.
Iată care sunt cele mai frecvente soluții oferite:
– diminuarea ratei lunare pe diverse perioade (care variază în funcție bancă).
– prelungirea perioadei de creditare.
– acordarea unei perioade de grație la plata ratelor (în cazul pierderii veniturilor).
– acordarea unei perioade de grație prin reducerea temporară a dobânzii.
– reeșalonarea creditului prin modificarea scadenței și/sau a sumei de plată.
– conversia creditului într-o altă valută.
– acordarea unui credit de consolidare a datoriilor.
– consolidarea creditului nerambursat într-un produs de credit nou (refinanțare).
Soluția propusă de bancă este, în principiu, personalizată pe nevoile specifice ale fiecărui solicitant. Aceasta este prezentată de un consultant și analizată împreună cu persoana în cauză. Dacă soluția este acceptată, urmează semnarea unor noi acte. În cazul refinanțării, se semnează un nou contract de credit. Dacă se aprobă o restructurare de credit se semnează un act adițional.
Principalele dezavantaje la o restructurare de credit
Există situații în care clienții pot solicita soluții de restructurare de credit care să nu fie acceptate de către bancă. De exemplu, dacă persoana care face cererea are un scor de credit mic, banca poate refuza acordarea soluției de refinanțare. În astfel de cazuri, solicitanții pot apela la Centrul de Soluționare Alternativă a Litigiilor în domeniul Bancar (CSALB). Centrul intervine în cazul litigiilor dintre instituțiile financiar bancare și IFN-uri și clienții acestora. Potrivit CSALB, în 2023, 33% dintre românii cu credite aflați în dificultate apelaseră la o restructurare de credit.
Există însă și alte dezavantaje care pot apărea. De exemplu, în cazul acordării unei perioade de grație prin reducerea ratei pot apărea costuri suplimentare. Fie prin majorarea dobânzilor, fie prin introducerea de comisioane suplimentare. Creșterea este justificată prin creșterea nivelului de risc.
Unii consultanți financiari recomandă evitarea acestei soluții. Motivul îl reprezintă faptul că, timp de 24 luni, solicitantul nu mai poate beneficia de un credit suplimentar. Aceștia avertizează că restructurarea vine și cu o scădere a nivelului de bonitate.
