Creditul de consum a redevenit foarte popular printre români anul trecut, pe fondul creșterii veniturilor și al apetitului de cumpărare. Între timp, sub efectul măsurilor de austeritate anunțate la finalul lui decembrie de către guvern și sub amenințarea scumpirilor, lucrurile s-au mai temperat. Însă nu atât de mult încât să scadă cererea de creditare. Pentru a putea alege cea mai bună ofertă, DAE rămâne cel mai bun indicator.
Anul trecut, românii au avut un apetit crescut pentru creditul de consum. În primele șase luni, creditele de nevoi personale au înregistrat o creștere constantă ca urmare a majorării veniturilor, dar și a scăderii dobânzilor medii anuale efective (DAE).
În iulie, de exemplu, valoarea DAE la creditele de consum ajunsese la 10,2%. Față de 14% cât se înregistra în prima parte din 2023. În aceeași lună, soldul pentru creditul de consum a crescut cu 1,9 miliarde de lei. În august, cu 1,8, iar în septembrie și octombrie cu câte încă 1 miliard de lei. Asta în condițiile în care DAE s-a majorat ușor și a ajuns în noiembrie la 10,79%.
Campioni europeni
Interesul crescut al românilor pentru creditul de consum, mai ales cele care se pot obține online, facilitate pusă la dispoziție de tot mai multe bănci și instituții financiare nebancare (IFN), a fost confirmat de un studiu recent. Astfel, țara noastră este pe primul loc în rândul țărilor europene în ceea ce privește intenția a accesa un credit de nevoi personale. România a înregistrat un scor de 38%, urmată la distanță de Ungaria, cu 30%.
Potrivit studiului citat, românii vor să utilizeze creditul de consum în următoarele 12 luni pentru proiecte de durată sau mai costisitoare. De exemplu, 29% dintre cei care intenționează să acceseze un astfel împrumut vor să o facă pentru proiecte de reamenajare a locuinței. Un procent similar este interesat pentru a putea face achiziții de bunuri de folosință îndelungată. 13% vor să folosească creditul de consum în scopuri turistice. Iar 12% – pentru servicii medicale.
Creditul de consum crește prea „vioi”
Nu este de mirare în aceste condiții că soldul înregistrat de creditul de consum în noiembrie a ajuns la un nou maxim. Valoarea cumulată a fost de peste 80 de miliarde de lei, în creștere cu 16,5% față de anul anterior. 93,5% din valoarea totală era reprezentată de creditul de consum în lei.
La finalul anului trecut, Mugur Isărescu, guvernatorul Băncii Naționale a României (BNR), lansa un avertisment la adresa creșterii „vioaie” pe zona creditelor de consum. Potrivit lui Isărescu, soldul acestora îl depășise consistent pe cel al depozitelor la termen. Guvernatorul considera îngrijorătoare această tendință în contextul majorării inflației, peste estimări.
Îngrijorare justificată – potrivit raportului BNR din decembrie, riscul de nerambursare crescuse ușor pe zona creditului de consum. Estimările pe următoarele luni (până în septembrie 2025) sunt de majorare cu 0,6% a riscului pe acest sector, până la 3,25%. (Spre comparație, riscul pentru creditele ipotecare este estimat la 0,25%.)
Conform BNR, la finalul lui 2024, numărul românilor cu restanțe de peste 30 de zile săltase la 240.000 de persoane, conform hotnews.
Indicatorul cel mai relevant
La începutul acestui, DAE pentru creditele noi de consum era de 13%, în creștere cu 2,8 puncte procentuale față de șase luni în urmă.
DAE este cel mai important factor care trebuie luat în calcul atunci când se dorește accesarea unui nou credit de consum. Și asta deoarece indicatorul nu include doar dobânda nominală a împrumutului, ci și celelalte costuri asociate acestuia. Astfel, DAE înglobează: rata dobânzii, comisioanele de analiză și de administrare și alte taxe impuse de instituția de credit (taxa de interogare la Biroul de Credit, comisioanele de procesare și acordare a creditului etc.), precum și asigurările obligatorii prevăzute. DAE nu include costurile pentru nerespectarea condițiilor. Cum sunt de exemplu dobânda penalizatoare pentru întârzierea la plată. Și nici comisioanele percepute pentru rambursarea anticipată.
Majoritatea consultanților fiscali folosesc DAE pentru a reprezenta adevăratul cost pentru creditul de consum. De aceea este și cel mai utilizat indicator pentru compararea ofertelor de creditare de pe piață. Este mai relevant decât valoarea ratei dobânzii, deoarece taxele adiacente pot duce la un cost mai mare per total.
DAE se calculează pentru mai multe tipuri de credite: creditul de consum, auto, ipotecar, dar și pentru cardurile de credit.
Cum variază DAE
Din acest motiv, UE a impus calcularea și afișarea DAE în mod transparent de către toate instituțiile de creditare. Conform prevederilor legale, DAE trebuie comunicat tuturor persoanelor care doresc să aplice pentru un credit, dar trebuie să apară și în contractul de creditare. De asemenea, trebuie să fie clar menționată pe orice tip de material publicitar sau de promovare al respectivelor instituții.
DAE se stabilește printr-o formulă complexă de calcul. Dar principalii factori care influențează valoarea indicatorului sunt suma accesată prin credit și durata de rambursare. Suma creditului în sine are o influență mai mică, decât durata. Cu cât aceasta este mai lungă, cu atât valoarea DAE va fi mai mică. Prin urmare, creditele rapide, precum cele oferite de IFN-uri, au o valoare DAE mai mare.
Pentru a putea compara corect oferta pentru creditul de consum, de exemplu, cu ajutorul DAE, trebuie respectate două condiții. Respectiv creditul să fie acordat pentru aceeași sumă și aceeași durată de rambursare.
Calcul personalizat
Asta însă doar dacă respectivele credite au dobândă fixă. La creditele cu dobândă variabilă, situația este mai complicată, chiar dacă se respectă condițiile anterioare.
La împrumuturile cu dobândă variabilă, valorile viitoare ale ratei dobânzii nu pot fi incluse în calculul DAE. Indicatorul se calculează totuși pe ideea că rata dobânzii rămâne fixă pe durata de rambursare, la care se adaugă marja băncii. Oarecum similar se întâmplă și în cazul împrumuturilor cu dobânzi promoționale. Însă, în astfel de cazuri, se poate determina DAE prin luarea în calcul a valorii dobânzii după încetarea promoției.
În ambele situații, solicitantul de credit poate cere instituției de creditare un calcul DAE pe tipul de credit avut în vedere. Este o măsură utilă deoarece foarte frecvent băncile și IFN-urile promovează o valoare DAE precalculată pentru o anumită perioadă, sumă și tip de dobândă. Care, în majoritatea cazurilor, nu corespunde cu cea dorită de solicitant.
