Majoritatea românilor percep asigurările ca pe un „rău necesar”. O percepție care trebuie ajustată și adaptată la contextul actual, la cerințele legale și la ideea că, adesea, mai bine plătești azi ca să fii în siguranță, decât să-ți pară rău mâine că nu ai facut-o.
La o căutare rapidă pe net, descoperi sute de citate memorabile despre… asigurări.
Unele sunt amuzante și au autori celebri, cum este, de exemplu, cea emisă de Woody Allen: „Există lucruri mai rele în viață decât moartea – ați petrecut vreodată o seară cu un agent de asigurări?”
Altele sunt mai sobre și te pun pe gânduri, precum cea a laureatului premiului Nobel Daniel Kahneman: „Este foarte ușor pentru companiile de încredere să inducă în eroare clienții naivi. Iar companiile de asigurări de viață sunt de încredere.”
În fine, există și unele anonime care, folosind formulări cu iz de paradox, reușesc să surprindă esența, cum este cazul acesteia: „Asigurarea este singurul produs pe care atât vânzătorul, cât și cumpărătorul speră să nu ajungă să fie niciodată folosit efectiv”.
Dincolo de formulările memorabile, asigurările reprezintă o piață în creștere continuă în România – conform raportului ASF pe anul trecut, societățile de asigurare au subscris prime brute în valoare de aproximativ 16,5 miliarde lei, în creștere cu circa 16% față de 2021. Ceea ce înseamnă că tot mai mulți români au înțeles utilitatea acestui „rău necesar”.
Uneori este nevoie de asigurarea… la asigurare!
Formulările aparent contradictorii nu lipsesc din acest domeniu deoarece industria asigurărilor evoluează ea însăși într-un… paradox. Ușor de înțeles – clienții nu ajung să evalueze cât de eficiente și satisfăcătoare sunt serviciile unei companii de asigurări decât după ce trec prin situații care le cauzează un prejudiciu material, de sănătate sau de altă natură.
Ceea ce înseamnă că, abia după ce se află într-o situație de vulnerabilitate, pot decide dacă au făcut o alegere corectă. Și tot atunci, în marea majoritate a cazurilor, au șansa să descopere dacă nu cumva pasajele acelea cu litere mici greu de citit și expresii dificil de înțeles ascundeau clauze deloc pe placul loc… Sau dacă nu cumva, dacă ar fi optat pentru un alt contract mai acoperitor, ar fi scăpat de ore întregi la telefon și de completatul mai multor hârtii… Sau dacă…
Există voci care susțin că ar trebui să existe o asigurare împotriva relelor tratamente din partea companiilor de asigurări. Însă, până când așa ceva va apărea pe piață, singura soluție este să faceți o alegere în cunoștință de cauză. Adică să decideți pe baza unor informații relevante, care provin nu doar de la agentul de asigurări din fața voastră.
Pentru astfel de situații, vă ajutăm noi cu acest serial, dedicat nu atât industriei de asigurări autohtone, cât clienților finali ai acesteia. Adică mai tuturor românilor, pentru că este mai bine să fii în siguranță decât să-ți pară rău. Sau cum spun americanii în vorbe puține și la obiect „Better Safe Than Sorry”.
Cu o asigurare toți suntem datori
Înainte de a vorbi de obligativitatea sau necesitatea unei asigurări să pornim însă de la bază, respectiv de la definiție.
Conform celei mai uzuale formule, asigurarea reprezintă o formă de protecție împotriva anumitor categorii de riscuri, bazată pe un contract (polița de asigurare), prin care clientul (asiguratul) plătește furnizorului (asiguratorul) o sumă de bani (prima de asigurare). În genere, contractul prevede ca, în anumite condiții, asiguratorul sa plătească asiguratului despăgubiri în cazul în care au loc evenimentele împotriva căreia s-a făcut asigurarea.
Sună abstract, dar exemplele prisosesc, din nefericire, în România. De exemplu, de mai mulți ani consecutiv suntem campioni europeni la accidente rutiere – cele mai recente statistici arată că, anual, cel puțin 6 autovehicule din 100 înmatriculate la noi produc accidente. Iar rata deceselor cauzate de accidente rutiere înregistrată în țara noastră este de 86 la un milion de locuitori. Aproape dublu dacă ne comparăm cu media UE, care este de 46 de accidente la un milion de locuitori.
Un alt subiect, de actualitate și el, este cel al riscului seismic. Cutremurele tot mai dese din România din ultimele luni au crescut, inevitabil, interesul pentru asigurarea locuințelor. Domeniu în care suntem însă încă mult în urma intențiilor oficiale. Legea nr. 260/2008 prevede că fiecare proprietar de locuință din România este obligat să dețină o poliță de asigurare împotriva dezastrelor naturale (care acoperă trei riscuri: cutremurele, alunecările de teren și inundațiile, provocate de fenomene naturale). La 9 ani de la emiterea actului normativ, peste 80% dintre locuințele din România nu aveau o astfel de asigura încheiată. Peste alți 6, situația nu pare să fi evoluat foarte mult în bine.
Cele două exemple de mai sus – asigurarea de Răspundere Civilă Auto (RCA) și asigurarea împotriva dezastrelor naturale (PAD) – sunt asigurări obligatorii conform legislației în vigoare. Dar există și…
Asigurările facultative câștigă teren
Dacă în cazul RCA vorbim de o asigurare obligatorie, în cazul CASCO, aceasta nu mai are caracterul de obligativitate.
CASCO este o asigurare auto facultativă, care acționează complementar RCA-ului. Concret, RCA-ul, care este obligatorie pentru orice vehicul din România, acoperă daunele provocate mașinii pe care o avariezi într-un accident. CASCO acoperă daunele suferite de automobilul propriu în urma unui accident.
Merită să-ți iei asigurare CASCO? 80% dintre soferii români susțin că este utilă sau foarte utilă. Logica este simplă – plătești o poliță, dar stai liniștit că, dacă te alegi cu mașina avariată, nu mai trebuie să scoți bani din buzunar. Există și varianta CASCO cu acoperire extinsă, care acoperă o gamă mai largă de daune, evident cu costuri suplimentare și care, la rândul lor, variază de la asigurător la asigurător. Prin urmare, alegerea trebuie făcută cu atenție, pentru a nu vă trezi că plătiți în plus pentru riscuri cu un grad extrem de mic de incidență.
O altă categorie de asigurări de mai multe „feluri” și unanim recomandate – dar neobligatorii – sunt cele de călătorie. Și aici gama este variată și trebuie multă atenție. Asigurările de sănătate reprezintă la rândul lor un capitol vast, pentru că, pe de o parte, avem celebrele Contribuții la Asigurările Sociale de Sănătate (CASS), care sunt obligatorii, iar pe de alta – asigurările de individuale sau facultative. Și aici vorbim de complementaritate, dar într-alt mod.
Pentru a ști cum să vă descurcați în oferta abundentă de asigurări, obligatorii sau facultative, le vom aborda rând pe rând pentru a vă arăta la ce trebuie să fiți atenți atunci când încheiați o poliță, ce riscuri sunt acoperite și care nu etc. Prin urmare…
…Nu ratați episodul următor!
Citiți mâine dimineață, în următorul episod al Serialului „Ghid practic de asigurări”, cum poți să îți alegi cea mai bună asigurare de sănătate.
