Un chiriaș care spera să cumpere o locuință s-a resemnat cu ideea că va trebui să închirieze pentru totdeauna. Un cumpărător care a sperat să refinanțeze un credit ipotecar de 7% își reduce cheltuielile de peste tot pentru a ține pasul. Iar un cuplu tânăr face un compromis dureros pentru familia sa. Pe măsură ce ratele dobânzilor în SUA rămân mai mult timp la un nivel mai ridicat, visul american de a fi proprietar de locuință la prețuri accesibile este de neatins.
Poate mai mult decât orice altceva, ratele la creditele ipotecare sunt cel mai important factor care determină mobilitatea economică a unei persoane în SUA. Ratele la creditele ipotecare se situează în jurul valorii de 7% de mai bine de o lună. Mai mult decât dublu față de cât erau în urmă cu trei ani. Mulți se bazau pe scăderea lor pe măsură ce inflația se retrăgea rapid spre sfârșitul anului trecut. Dar creșterea prețurilor a accelerat din nou la începutul anului 2024. Iar acum Rezerva Federală menține ratele la un nivel maxim al ultimelor două decenii pentru moment.
Ratele dobânzilor din SUA pun presiune pe cetățeni
Această presiune necruțătoare a dat peste cap planurile de viață majore ale consumatorilor din SUA. De asemenea, ar putea însemna stagnarea într-un loc de muncă fără ieșire. Sau refuzul de a se reloca pentru o oportunitate mai bună. Ceea ce poate afecta afacerile și productivitatea. Probabil că va exacerba tot felul de diferențe în ceea ce privește bogăția.
Pe măsură ce tot mai mulți oameni sunt excluși de la cumpărarea de case. Creând o prăpastie mai mare între cei care dețin și cei care nu dețin imobile. În timp ce proprietarii au beneficiat de un câștig neașteptat de 1.300 de miliarde de dolari pentru locuințe în 2023, chiriașii au văzut costurile rămânând ridicate. În timp ce economiile oamenilor seacă și datoria gospodăriilor crește.
Și toate acestea, desigur, sunt în atenția alegătorilor. Care sunt în mare parte dezamăgiți de economie în perspectiva alegerilor prezidențiale din noiembrie. Cifrele sunt destul de sumbre. Chiriașii spun că există o probabilitate de 60% să nu poată deține niciodată o casă. Acesta este cel mai ridicat nivel de când New York Fed a început sondajul, în urmă cu un deceniu.
Visul de a fi proprietar, mai îndepărtat ca niciodată
Doar 16% dintre anunțurile de anul trecut au fost accesibile pentru o gospodărie americană tipică, potrivit agenției de brokeraj imobiliar Redfin Corp. Și ca și cum prețul mediu record de 433.558 de dolari pentru o locuință nu era suficient de rău, costurile de asigurare și impozitele pe proprietate au crescut și ele. Situația este atât de gravă, încât toți, de la economiști de renume până la cei mai importanți lideri ai țării – inclusiv președintele Joe Biden și secretarul Trezoreriei Janet Yellen – au deplâns faptul că piața este „aproape imposibil” de atins pentru unii cumpărători de case.
„A deține o casă este un simbol al statutului. Dar odată ce un simbol de statut devine atât de scump, oamenii încep să îl respingă ca fiind ceva pentru care merită să lupți. Deținerea unei case devine mai puțin un vis al clasei de mijloc și mai mult un vis aspirațional care vine cu o avere peste medie”, a declarat economistul-șef al Redfin, Daryl Fairweather.
Mai bine să închiriezi
Din punct de vedere istoric, cei care își puteau permite costurile inițiale de achiziționare a unei locuințe puteau să plătească o factură lunară mai ieftină decât chiriașii în SUA. Acest lucru s-a schimbat în 2022, când ratele la creditele ipotecare au crescut cu cel mai rapid ritm din ultimele decenii. Proprietarii plătind luna trecută 35% din venitul lor pentru locuință, față de doar 29% pentru chiriași. De fapt, acum este mai ieftin să plătești pentru un apartament decât să deții o casă tipică în toate cele 35 de metropole majore din SUA, cu excepția unuia singur, arată datele Zillow.
Costurile de împrumut au schimbat calculele pentru unii, precum Andrew O’Neil, în vârstă de 39 de ani. El crede că „întregul concept de proprietate asupra unei locuințe” nu mai are sens din punct de vedere financiar. O’Neil și soția sa și-au vândut casa de oraș din Washington, DC, cu o ipotecă de 2,65%. Aceștia s-au mutat în Westchester County, New York, pentru noul său loc de muncă din 2021. Inițial, au plănuit să închirieze pentru un an, în timp ce explorau la preț cartierele cu școli bune pentru cei doi copii ai lor.
Cheltuieli uriașe
Când au început căutările în 2021, ratele se învârteau în jurul valorii de 3%. Ceea ce înseamnă că își puteau permite până la 850.000 de dolari pentru o casă. Mulțumită unui avans mare din vânzarea proprietății lor anterioare, au estimat că cheltuielile lunare pentru locuință vor fi de aproximativ 4.000 de dolari. La ratele de astăzi, ipoteca lunară pentru o casă la acel preț s-ar dubla.
Plătind în prezent doar 3.500 de dolari pentru a închiria o locuință cu 3 dormitoare, O’Neil a spus că a cumpăra nu era doar „inaccesibil, ci și o decizie proastă în materie de locuințe”. Acum, el și soția sa sunt mulțumiți să închirieze pe termen nelimitat. În schimb, își pot lăsa banii să se adune în siguranță în investiții precum certificatele de depozit.
„Înainte ca prețurile să crească în timpul pandemiei, puteai să riști și să-ți depășești nivelul de confort. Astăzi, aceste rate ale dobânzii îi vor ruina financiar pe oameni. Timpul de recuperare al banilor pentru locuințe este atât de lung, încât cumpărarea unei case m-ar împiedica să progresez”, a spus O’Neil.
Nicio șansă de refinanțare
O mantră populară printre agenții imobiliari este posibil să-i fi încurajat pe unii să cumpere peste posibilitățile lor. „căsătorește-te cu casa și ieși la întâlnire cu rata”. Unii creditori au îndulcit ofertele cu posibilități de refinanțare gratuită. Dar nu este vorba doar de costurile de împrumut. Primele de asigurare în creștere și impozitele pe proprietate mai mari îi fac pe americani să cheltuiască mai mult ca niciodată pentru casele lor.
Cheltuielile majore pentru locuințele cu preț mediu au consumat 32,3% din salariul mediu național în primul trimestru. Apropiindu-se de nivelurile record înregistrate înainte de criza imobiliară din 2008. Proprietarii de locuințe dezamăgiți împărtășesc sfaturi pentru aproape o treime dintre gospodăriile care pretind că sunt „bogate în case și sărace în bani”.
Cei care doresc să refinanțeze ar putea fi pe punctul de a prinde o pauză. Ratele la creditele ipotecare au scăzut într-o oarecare măsură în ultimele săptămâni. Deoarece datele privind inflația și ocuparea forței de muncă din SUA au fost mai slabe decât se așteptau, precum și alte măsuri ale activității economice. Dar oficialii Fed au fost categorici că vor trebui să vadă dovezi suplimentare potrivit cărora presiunile asupra prețurilor se află pe o tendință durabilă de scădere. Înainte de a lua în considerare reducerea costurilor de împrumut. Ceea ce va menține probabil ratele ipotecare ridicate pentru o perioadă de timp.
Războaie aprige de licitații
Pentru unii, precum Octavio Raygoza și soția sa, realitatea financiară i-a obligat să ia decizii dificile. Puteau să cumpere o casă cu spațiul necesar pentru a susține o familie în creștere. Sau să se mulțumească cu o casă mai mică, în apropierea celor dragi. În decembrie 2023, tinerii părinți se simțeau optimiști în legătură cu găsirea unei case cu trei dormitoare de un milion de dolari în zona Bay Area din California. Lucrătorul din domeniul tehnologiei și asistenta medicală au economisit 200.000 de dolari pentru un avans. De asemenea, s-au simțit încurajați de ratele care au scăzut de la recordurile atinse.
În schimb, au fost întâmpinați de războaie aprige de licitații. Inclusiv oferte concurente cu până la 80% peste prețul cerut. Dar și de rate în creștere care le-au catapultat ratele lunare de ipotecă de la 8.200 de dolari la 9.500 de dolari. În cele din urmă, cuplul a decis să aleagă sprijinul familiei lor extinse.
„Bunicii, verii, mătușile și unchii fiicei noastre locuiesc în zonă. Să plecăm pentru a cumpăra o casă în altă parte nu este o opțiune”, a declarat Raygoza. Care s-a hotărât asupra unui bungalow pitoresc cu două dormitoare din Berkeley pentru 1,24 milioane de dolari. O ofertă reușită cu 38% peste prețul de listă. „Am decis să avem doar un singur copil. Nu ne putem permite spațiul pentru o familie mai mare” a spus acesta, conform Bloomberg .
